Wat doet de NHG voor mij?

Na enig onderhandelen heb je een akkoord bereikt met de verkopers om je droomwoning aan te kopen. Op je adviesgesprek met je hypotheekadviseur zal, afhankelijk van de koopprijs, ook de NHG (Nationale Hypotheek Garantie) aan bod komen om te bespreken. Maar wat kan de NHG nu precies voor mij betekenen?

NHG en Verlies van inkomen

In een leven kan er heel wat gebeuren. Dat kunnen natuurlijk leuke situaties zijn maar dat kunnen ook helaas minder leuke situaties zijn. Denk maar eens aan werkeloos worden of arbeidsongeschikt raken. Het inkomen kan hierdoor drastisch dalen. Dit zijn situaties die er voor kunnen zorgen dat je niet meer aan de rente- en eventueel aflossingsverplichtingen naar de Bank toe kan voldoen. De NHG bekijkt dan samen met de Bank hoe zij jouw hypotheek weer betaalbaar kunnen krijgen zodat je in je woning kan blijven wonen.

NHG en overlijden

Als je een hypotheek met je partner hebt afgesloten en één van beide komt te overlijden dan zal, indien de achterblijvende partner in de woning wilt blijven wonen, er een Ontslag Hoofdelijk Medeschuldenaar bij de Bank moeten worden aangevraagd. Dat betekend dat de hypotheek in plaats op jullie beide naam, op één naam wordt gezet. De Bank zal dan kijken of het inkomen van de achterblijvende partner voldoende is om de hypotheek te kunnen betalen. Mocht dat niet het geval zijn dan kan één van de tools die de NHG heeft wellicht wel tot een oplossingen leiden om dat alsnog te bewerkstelligen.

“]

NHG en Scheiden

Ook bij scheiden kan het de wens zijn dat één van de partners in de woning wilt blijven wonen. Soms is het ook wenselijk als er bijvoorbeeld kinderen zijn. De NHG kan ook in deze situatie een uitkomst bieden om de achterblijvende partner in de woning te laten wonen. Ook al is het inkomen volgens de banknorm, ook wel bekend als de Gedragscode Hypothecair Financiers (GHF-norm) onvoldoende.

NHG en Verkopen met verlies

Als het echt onvermijdelijk is om je woning te moeten verkopen dan kan het voorkomen dat de verkoopprijs lager is dan de rest hypotheek. Dat zou betekenen dat je met verlies de woning moet verkopen en de restschuld aan de Bank moet voldoen. Als je dat niet, binnen redelijke termijn, aan de bank kan voldoen dan is de kans groot dat je in schuldsanering komt. En dat is niet echt wenselijk.

Ook in deze situatie brengt de NHG uitkomst. De NHG betaalt in deze situatie het verlies aan de Bank. Wel wordt dit als negatieve code geregistreerd bij het BKR. Maar als je inkomen weer voldoende is om een woning aan te kopen dan zou je onder NHG condities weer een nieuwe hypotheek bij de Bank kunnen afsluiten. Ondanks je negatieve BKR codering.

NHG en de oplossingen

De NHG zal beoordelen of de inkomensdaling van tijdelijke aard is of van blijvende aard. Aan de hand van de situatie heeft de NHG een aantal oplossingen die ervoor kunnen bijdragen om in de woning te kunnen blijven wonen.

Één van de tools is dat de rente- en aflossingsverplichting voor een aantal maanden wordt opgeschort. Dat betekend dat de achterstallige betalingen bij de hypotheekschuld wordt opgeteld. Later wordt bepaald of en hoe dit op termijn kan worden terug betaalt.

Ook kan, afhankelijk van de situatie, een bepaald hypotheekbedrag worden kwijtgescholden zodat wat er aan hypotheek overblijft wel betaalbaar is. Deze constructie wordt nog wel eens toegepast als de NHG van mening is dat de inkomensachteruitgang van blijvende aard is.

Bij scheidingen wordt de beheertoets nog al eens toegepast. Hiermee is een hogere hypotheek mogelijk dan normaal gesproken onder de Bank normen (GHF-norm) mogelijk is. Veelal kan dan de achterblijvende partner alsnog in de woning blijven wonen, ondanks dat de hypotheek op basis van de Banknormen niet passend is.

Lage rente

Omdat de NHG garant staat, loopt de bank (nagenoeg) geen risico als niet voldaan kan worden aan de rente en aflossingsverplichting of als de woning voor een lager bedrag wordt verkocht dan de hypotheeksom. Omdat de Bank nagenoeg geen risico loopt krijg je bij de bank in de meeste gevallen de laagste rente. En dat zorgt er weer voor dat je de laagste maandlasten hebt.

NHG en Kosten (borgtochtprovisie)

De NHG bekostig dit alles door middel van een éénmalige borgtochtprovisie. Dit is in 2020 gesteld op 0,70% van de hypotheeksom. De Bank houdt dit bedrag bij de notaris in en maakt dat vervolgens over naar de NHG. Omdat je een lagere rente krijgt bij de Bank, heb je deze kosten al snel weer terug verdiend.

Nadelen van de NHG

Echt veel nadelen kan ik niet opnoemen. Wel zijn er beperkingen ten aanzien van consumptieve uitgaves. Zo kunnen consumptieve uitgaves, zoals bijvoorbeeld de aankoop van een auto, inboedel of boot, niet onder NHG condities worden mee gefinancierd. Ook eerder afgesloten kredieten zoals bijvoorbeeld een Persoonlijke lening, Wehkamp krediet, of creditcard kunnen niet binnen de NHG mee gefinancierd worden in je hypotheek. Wil je dat wel? Dan kan je altijd de hypotheek nog oversluiten onder reguliere Bank condities.

Een ander aandachtspunt is dat de NHG bij het zoeken naar een oplossing wel goed kijkt naar de omstandigheden waarom je een beroep op de NHG doet. Zo wordt er onder andere gekeken of:

• Je te goeder trouw bent geweest
• Je mee werkt tot een zo goed mogelijke terug betaling van de lening
• Je bijvoorbeeld geen kredieten hebt afgesloten om een TV aan te kopen
• Het ontslag niet verwijtbaar is

Als je dus bijvoorbeeld tussentijds een krediet bent aangegaan om een mooie TV te kopen dan kan de NHG dus besluiten om zich terug te trekken waardoor je zelf dus voor de schade moet opdraaien.

Conclussie

Als je in aanmerking kan komen voor de NHG dan kan ik maar weinig redenen bedenken om dat niet te doen. De éénmalige kosten heb je er al snel uit en gedurende de looptijd ben je bij ongewenste situaties zoals arbeidsongeschiktheid, ontslag, overlijden of scheiden ‘verzekerd’ van financiële hulp vanuit de NHG.