NHG en werkeloosheid (WW)
Werkeloos worden is al vervelend genoeg. Naast een daling van het inkomen komt vaak de vragen als: kan ik wel snel een nieuwe baan vinden?, kan ik mijn laatste inkomen weer verdienen? of moet ik genoegen nemen met een lager inkomen, kan ik mijn hypotheek wel door blijven betalen? Kortom vaak veel onzekerheid en vragen. Gelukkig heeft de NHG een opvangnet voor het geval je werkeloos wordt.
Eerst is de Bank aan zet
In eerste instantie zal bij een inkomensdaling de Bank proberen om de hypotheek zodanig aan te passen dat de lasten weer betaalbaar worden. De Banken hebben daar verschillende mogelijkheden voor. Denk maar aan bijvoorbeeld een nieuwe rentevast periode afspreken tegen een lagere rente. Ook kan het omzetten van de hypotheekvorm tot lagere maandlasten leiden.
Mocht dan de maandlasten van de hypotheek alsnog te hoog zijn dan kan er een beroep worden gedaan op de NHG.
NHG Woonlastenfaciliteit
Veelal zal de werkeloosheid van tijdelijke aard zijn. Al hoewel tijdelijk een ruim begrip is. Als je inkomen zodanig gedaald is dat je de hypotheeklasten niet meer kan betalen dan kan er een WLF-toets (Woonlastenfaciliteit toets) worden gedaan.
Bij de WLF-toets wordt beoordeeld wat je maximaal aan hypotheeklasten zou kunnen dragen. Let wel dit is een ruimere toetsing dan gebruikelijk is bij de GHF-norm (Gedragscode Hypothecair Financiers). Het deel van de lasten die je niet zou kunnen betalen wordt als het ware bij de hypotheekschuld opgeteld. Het deel wat je nog wel aan hypotheeklasten zou kunnen betalen moet je natuurlijk wel aan de bank betalen.
In totaal mag het bedrag wat je maandelijks niet kan betalen oplopen tot 9% van de hypotheeksom. Het is wel de bedoeling dat je het bedrag op een later moment weer terug betaalt. Het wordt dus niet kwijtgescholden.
Als het mooie moment weer is aangebroken dat je een nieuwe baan hebt gevonden, zal de Bank met een voorstel komen om de achterstand weer in te halen.
Voorbeeld woonlastenfaciliteit
Stel je hebt een hypotheek van € 250.000,- en een bruto maandlast van € 978,-. Als uit de toetsing komt dat je maximaal € 850,- aan lasten zou mogen hebben dan wordt er maandelijks € 128,- (€ 978,- -/- € 850) bijgeschreven op je hypotheekschuld. Stel dat je na 10 maanden weer een baan hebt gevonden en je inkomen weer is gestegen. Dan zal de Bank, afhankelijk van je inkomen op dat moment, een voorstel kunnen doen om de totale achterstand in bijvoorbeeld 1 jaar weer terug te betalen. Dan zou je maandlast gedurende 1 jaar € 106,67 (€ 1.280,- / 12) hoger worden. Dus in totaal je normale hypotheeklast van € 978,- + € 106,67 = € 1.084,67. Na 1 jaar heb je alles weer keurig afgelost en daalt de maandlast weer tot het oude niveau van € 978,- bruto per maand.
De Woonlastenfaciliteit is dus een mooie oplossing voor het geval je tijdelijk niet geheel aan je hypotheekverplichtingen kan voldoen. Het is een extra lening, dus je zult het wel een keer weer moeten terug betalen. Bij de terugbetaling heb je dus wel een iets hogere maandlast dan je in eerste instantie gewend was. Alleen als je het weer hebt afgelost dan zakt de maandlast weer terug tot het oude niveau. Kort om een mooi opvangnet en kan je in geval van nood er toch even doorheen helpen.
